Νέους κανόνες για τη διαχείριση και τη ρύθμιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων προωθεί το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, με νομοσχέδιο που βρίσκεται σε δημόσια διαβούλευση.
Η διαβούλευση ολοκληρώνεται στις 22 Οκτωβρίου 2026, στις 10:00, με κυβερνητικό στόχο την ψήφιση την πρώτη εβδομάδα του Νοεμβρίου. Οι προβλέψεις αποτελούν προτεινόμενες αλλαγές και δεν πρέπει να συγχέονται με κανόνες που έχουν ήδη τεθεί σε εφαρμογή.
Τρεις μήνες για απάντηση, έξι για ολοκλήρωση
Σύμφωνα με την παρουσίαση του σχεδίου στο Newmoney, η διμερής διαπραγμάτευση μεταξύ πιστωτή και οφειλέτη αποκτά συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα:
- Ο πιστωτής θα έχει έως τρεις μήνες για να απαντήσει σε πλήρη αίτηση.
- Ο οφειλέτης θα διαθέτει έναν μήνα για να τοποθετηθεί επί της πρότασης.
- Εφόσον επιτευχθεί συμφωνία, προβλέπεται προθεσμία ενός μήνα για την υπογραφή, με δυνατότητα παράτασης 15 ημερών.
- Η συνολική διαδικασία θα ολοκληρώνεται κανονικά εντός έξι μηνών, ενώ η προσφυγή στον εξωδικαστικό μηχανισμό μπορεί να αναστέλλει την προθεσμία.
Οι προθεσμίες δεν συνεπάγονται αυτόματη αποδοχή της αίτησης ή εγγυημένη συμφωνία ρύθμισης.
Ηλεκτρονικός φάκελος της διαπραγμάτευσης
Η αίτηση, οι προτάσεις του πιστωτή, οι αντιπροτάσεις του οφειλέτη, οι απορρίψεις και η τελική συμφωνία θα καταγράφονται σε ηλεκτρονική πλατφόρμα, ακόμη και όταν η επικοινωνία γίνεται με διαφορετικό τρόπο.
Η καταγραφή θα επιτρέπει τον έλεγχο της τήρησης των διαδικασιών και των προθεσμιών. Η Τράπεζα της Ελλάδος θα εποπτεύει τη συμμόρφωση, χωρίς να αποφασίζει αν μια συγκεκριμένη πρόταση είναι οικονομικά κατάλληλη για κάθε δανειολήπτη.
Πλήρης ενημέρωση και αναστολή τόκων
Ο οφειλέτης θα μπορεί να ζητά χωρίς κόστος στοιχεία για τις συμβάσεις, το ιστορικό πληρωμών και τον υπολογισμό τόκων, προμηθειών και εξόδων.
Σύμφωνα με την επίσημη κυβερνητική παρουσίαση, εάν τα απαιτούμενα στοιχεία δεν δοθούν εντός 45 ημερών, προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας. Παράλληλα, η προκαταβολή στις διμερείς ρυθμίσεις δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το 15% της οφειλής.
Τι προβλέπεται πριν από τον πλειστηριασμό
Το προτεινόμενο πλαίσιο προβλέπει υποβολή κατάλληλης, βιώσιμης και τεκμηριωμένης πρότασης ρύθμισης τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό.
Για όσους τηρούν ενεργή ρύθμιση προβλέπεται προστασία από μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Σε περίπτωση παραβίασης, η κυβερνητική ανακοίνωση αναφέρει ακυρότητα της πράξης, πίστωση πέντε μηνιαίων δόσεων στον οφειλέτη, παράταση της ρύθμισης κατά πέντε μήνες χωρίς επιβάρυνση και πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ.
Αυστηρότερη εποπτεία και στις μεταβιβάσεις
Κατά το δημοσίευμα του Newmoney, οι εταιρείες διαχείρισης θα αναλαμβάνουν και ρόλο διαμεσολαβητή στις πωλήσεις και μεταβιβάσεις απαιτήσεων, με πρόσθετες υποχρεώσεις ενημέρωσης και κυρώσεις για ελλιπή ή ανακριβή στοιχεία.
Το σχέδιο περιλαμβάνει επίσης μεταβατικές προβλέψεις για εκκρεμείς διαδικασίες επίλυσης καθυστερήσεων. Για καταγγελμένες οφειλές ή οφειλές σε καθυστέρηση άνω των 30 ημερών, χωρίς ενεργή ρύθμιση, αναφέρεται υποχρέωση ενημέρωσης του οφειλέτη εντός τριμήνου από την έναρξη ισχύος του νέου πλαισίου.
Οι οριστικές υποχρεώσεις, οι προϋποθέσεις προστασίας και ο χρόνος εφαρμογής θα προκύψουν από το τελικό κείμενο που θα ψηφιστεί.
Τι προβλέπει το νομοσχέδιο κατά άρθρο
Άρθρο 213 – Υποχρεώσεις και διαφάνεια των ΕΔΑΔΠ
Οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servicers) υποχρεούνται να δημοσιοποιούν τουλάχιστον μία φορά τον χρόνο στοιχεία για την οικονομική τους κατάσταση, τα μερίσματα, τις επενδύσεις σε συστήματα και προσωπικό, την εταιρική διακυβέρνηση, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται, τις επιδόσεις τους και τη διαχείριση παραπόνων δανειοληπτών. Παράλληλα, πρέπει να τηρούν διαρκώς τις προϋποθέσεις αδειοδότησης, να υποβάλλουν ετήσιο σχέδιο στρατηγικής διαχείρισης στην ΤτΕ και να εφαρμόζουν αρχές δίκαιης και επιμελούς διαχείρισης.
Άρθρο 214 – Περιεχόμενο σύμβασης διαχείρισης πιστώσεων
Αλλάζει το περιεχόμενο της σύμβασης μεταξύ servicer και αγοραστή πιστώσεων. Η σύμβαση πρέπει πλέον να περιλαμβάνει ρήτρα που προβλέπει πολιτική διαμεσολάβησης για την πώληση απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά. Διαγράφεται η ειδικότερη αναφορά στην περίπτωση κατά την οποία ο ίδιος ο διαχειριστής αναλαμβάνει ρόλο συντονιστή της πώλησης. Η αλλαγή αφορά επομένως τον τρόπο με τον οποίο προβλέπεται συμβατικά η διαμεσολάβηση στις μεταβιβάσεις απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά.
Άρθρο 215 – Πωλήσεις και μεταβιβάσεις απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά
Καθιερώνεται υποχρεωτική διαμεσολάβηση του servicer στις πωλήσεις και μεταβιβάσεις απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά. Συγκεκριμένα, οι πωλήσεις και μεταβιβάσεις πρέπει να γίνονται αποκλειστικά μέσω του διαχειριστή πιστώσεων που διαχειρίζεται τις συγκεκριμένες απαιτήσεις για λογαριασμό του αγοραστή πιστώσεων που προχωρά στην πώληση. Η διάταξη ενισχύει έτσι τον ρόλο του servicer στις δευτερογενείς συναλλαγές χαρτοφυλακίων απαιτήσεων.
Άρθρο 216 – Αρμόδια αρχή για την ηλεκτρονική πλατφόρμα NPLs
Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών ορίζεται ρητά ως αρμόδια αρχή όχι μόνο για τις ήδη προβλεπόμενες διατάξεις του ν. 5072/2023, αλλά και για την εφαρμογή του νέου άρθρου 24Α. Πρόκειται για την ηλεκτρονική πλατφόρμα συναλλαγών μη εξυπηρετούμενων δανείων. Με την αλλαγή αποσαφηνίζεται ποιος φορέας έχει την ευθύνη εφαρμογής και ελέγχου των συγκεκριμένων υποχρεώσεων που συνδέονται με την πλατφόρμα.
Άρθρο 217 – Κυρώσεις για ανακριβή ή ελλιπή στοιχεία
Εισάγεται νέα παράβαση για τους διαχειριστές πιστώσεων: εάν δεν υποβάλλουν στην Τράπεζα της Ελλάδος τα απαιτούμενα στοιχεία και πληροφορίες ή υποβάλλουν ανακριβή ή ελλιπή στοιχεία, μπορούν να υποστούν κυρώσεις. Παράλληλα, προβλέπεται ότι για τη δημοσιοποίηση των κυρώσεων που επιβάλλει η ΤτΕ εφαρμόζεται το άρθρο 60 του ν. 4261/2014. Έτσι ενισχύεται τόσο η υποχρέωση πληροφόρησης προς την εποπτική αρχή όσο και η δημοσιοποίηση των παραβάσεων.
Άρθρο 218 – Κυρώσεις για παραβάσεις στην ηλεκτρονική πλατφόρμα NPLs
Επεκτείνεται η αρμοδιότητα του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για την επιβολή κυρώσεων σε παραβάσεις που αφορούν πλέον και το άρθρο 24Α, δηλαδή το πλαίσιο της ηλεκτρονικής πλατφόρμας συναλλαγών μη εξυπηρετούμενων δανείων. Οι προβλεπόμενες κυρώσεις είναι εκείνες που ήδη προβλέπει το άρθρο 27 του ν. 5072/2023. Η διάταξη καλύπτει παραβάσεις από διαχειριστές πιστώσεων, αγοραστές πιστώσεων και, όπου προβλέπεται, αντιπροσώπους τους.
Άρθρο 219 – Νέο πλαίσιο προστασίας οφειλετών
Προστίθεται νέο Κεφάλαιο στον ν. 5072/2023 με αντικείμενο την προστασία των οφειλετών και την αναστολή της τοκοφορίας. Το νέο πλαίσιο αποτελεί τη βάση για μια σειρά δικαιωμάτων των δανειοληπτών, μεταξύ άλλων για πρόσβαση σε αναλυτικά στοιχεία της οφειλής, αναστολή τόκων όταν ο servicer δεν ανταποκρίνεται στις υποχρεώσεις του και προστασία συνεπών οφειλετών από ενέργειες είσπραξης. Οι ειδικότερες ρυθμίσεις εξειδικεύονται στα επόμενα άρθρα.
Άρθρο 220 – Διαφάνεια της οφειλής και αναστολή τοκοφορίας
Ο δανειολήπτης, φυσικό ή νομικό πρόσωπο, αποκτά δικαίωμα να ζητήσει χωρίς χρέωση από τον servicer, εντός 45 ημερών, τις συμβάσεις και τροποποιήσεις της οφειλής, το ιστορικό πληρωμών, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και αναλυτική εικόνα κεφαλαίου, τόκων, προμηθειών και εξόδων. Αν ο servicer δεν ανταποκριθεί πλήρως στην προθεσμία, αναστέλλεται η τοκοφορία, μέχρι να παρασχεθούν τα στοιχεία.
Άρθρο 221 – Ανώτατο όριο τοκοφορίας απαιτήσεων
Θεσπίζεται μηχανισμός αυτόματου επανυπολογισμού των οφειλών με βάση τα ανώτατα όρια που προβλέπει το άρθρο 39 του ν. 3259/2004, με την επιφύλαξη ειδικότερων χαμηλότερων ορίων. Η εφαρμογή γίνεται αυτοδικαίως, χωρίς αίτηση του οφειλέτη. Τράπεζες, διάδοχοι, αγοραστές τιτλοποιημένων απαιτήσεων και servicers υποχρεούνται να κάνουν τον επανυπολογισμό και να αποτυπώνουν το νέο υπόλοιπο. Το μέτρο καλύπτει και απαιτήσεις που έχουν ήδη μεταβιβαστεί ή βρίσκονται σε διαδικασία εκτέλεσης.
Άρθρο 222 – Προστασία συνεπούς οφειλέτη
Όσο ισχύει ρύθμιση που ο οφειλέτης τηρεί, απαγορεύονται η καταγγελία, η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής, οι κατασχέσεις και οι πλειστηριασμοί. Αν ο πιστωτής ή servicer παραβιάσει την προστασία, η πράξη είναι αυτοδικαίως άκυρη και πρέπει να πιστωθούν στον οφειλέτη πέντε μηνιαίες δόσεις και να παραταθεί η ρύθμιση κατά πέντε μήνες. Προβλέπεται επίσης πρόστιμο €50.000 έως €500.000 ανά δανειολήπτη, ενώ σε επαναλαμβανόμενες παραβάσεις αυστηροποιούνται οι κυρώσεις.
Άρθρο 223 – Νέες αρμοδιότητες της Τράπεζας της Ελλάδος
Επεκτείνεται η εξουσιοδοτική διάταξη που δίνει στην Τράπεζα της Ελλάδος τη δυνατότητα να ρυθμίζει με αποφάσεις της λεπτομέρειες για τους servicers. Προστίθενται ειδικά θέματα σχετικά με τη δημοσιοποίηση στοιχείων, την αξιολόγηση συμμόρφωσης, αλλά και την εφαρμογή των νέων υποχρεώσεων. Η ΤτΕ μπορεί έτσι να καθορίζει απαιτούμενες πληροφορίες, διαδικασίες και τεχνικές λεπτομέρειες για την εποπτεία των εταιρειών διαχείρισης και την εφαρμογή του νέου πλαισίου.
Άρθρο 224 – Ετήσιος έλεγχος των servicers τιτλοποιήσεων με κρατική στήριξη
Οι διαχειριστές απαιτήσεων που διαχειρίζονται τιτλοποιήσεις οι οποίες συνδέονται με εγγύηση του Δημοσίου ή άλλο μηχανισμό δημόσιας στήριξης υποχρεούνται να υποβάλλονται κάθε χρόνο σε ανεξάρτητο διαχειριστικό έλεγχο. Ο έλεγχος καλύπτει, μεταξύ άλλων, αμοιβές και έξοδα όσων εμπλέκονται στην είσπραξη, καθώς και την αμοιβή του servicer. Περίληψη του πορίσματος δημοσιοποιείται, ενώ η πλήρης έκθεση αποστέλλεται στις αρμόδιες αρχές και στην Τράπεζα της Ελλάδος.
Άρθρο 225 – Υποχρεωτική πρόταση ρύθμισης πριν από πλειστηριασμό
Ο πιστωτής πρέπει να υποβάλλει στον οφειλέτη τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό έγγραφη πρόταση ρύθμισης. Η πρόταση πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη με βάση την αποπληρωτική και περιουσιακή δυνατότητα του οφειλέτη. Συνδέεται πλέον με τη νέα διαδικασία διμερούς ρύθμισης. Η υποχρέωση δεν αφορά επαναλαμβανόμενους πλειστηριασμούς και εξαιρούνται οι οφειλές νομικών προσώπων που χαρακτηρίζονται μεγάλες οντότητες.
Άρθρο 226 – Θεσμοθέτηση ειδικής διμερούς ρύθμισης
Δημιουργείται στον ν. 5072/2023 νέο Μέρος με τίτλο «Ειδική διαδικασία διμερούς ρύθμισης οφειλών». Πρόκειται για το θεσμικό πλαίσιο πάνω στο οποίο στηρίζονται τα επόμενα άρθρα: ποιοι υπάγονται, πώς υποβάλλεται η αίτηση, ποιες προθεσμίες έχουν δανειολήπτες και πιστωτές, πώς γίνεται η διαπραγμάτευση και ποια είναι η εποπτεία της διαδικασίας.
Άρθρο 227 – Ποιοι υπάγονται στη διμερή ρύθμιση
Θεσπίζεται ειδική διαδικασία διαπραγμάτευσης μεταξύ οφειλετών και εποπτευόμενων από την ΤτΕ τραπεζών, χρηματοδοτικών ιδρυμάτων και servicers. Η διαδικασία μπορεί να χρησιμοποιηθεί ανεξάρτητα από τον εξωδικαστικό μηχανισμό, ενώ η αίτηση δεν αποκλείει άλλη διαδικασία ρύθμισης. Δεν υπάρχει χρέωση του οφειλέτη για τη διαδικασία. Μπορούν να υπαχθούν οφειλές ακόμη και όταν έχει ξεκινήσει αναγκαστική εκτέλεση, εφόσον δεν έχει ολοκληρωθεί πλειστηριασμός με κατακύρωση.
Άρθρο 228 – Ορισμοί
Καθορίζονται οι βασικοί όροι της νέας διαδικασίας. Ως «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» νοούνται οι δαπάνες που προσδιορίζονται από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. «Λύση ρύθμισης» είναι η τροποποίηση της σύμβασης με νέους όρους εξυπηρέτησης της οφειλής, ενώ «λύση οριστικής διευθέτησης» είναι συμφωνία για την οριστική εξόφληση, που μπορεί να περιλαμβάνει και μεταβολή κυριότητας εξασφαλίσεων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων, με συναίνεση του οφειλέτη.
Άρθρο 229 – Διαδικασία αίτησης και απάντησης του δανειστή
Όταν μια οφειλή καθυστερεί πάνω από 90 ημέρες, ο δανειστής πρέπει μέσα σε έως 60 ημέρες να ενημερώσει τον οφειλέτη για τη δυνατότητα διμερούς ρύθμισης. Ο οφειλέτης έχει δύο μήνες για να υποβάλει αίτηση και δικαιολογητικά. Ο δανειστής οφείλει να απαντήσει μέσα σε τρεις μήνες από την πλήρη αίτηση, λαμβάνοντας υπόψη εισόδημα, περιουσία και εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Η απάντηση πρέπει να είναι πρόταση βιώσιμης ρύθμισης ή αιτιολογημένη απόρριψη.
Άρθρο 230 – Ανταπόκριση του οφειλέτη
Μετά την πρόταση του δανειστή, ο οφειλέτης έχει έναν μήνα για να την αποδεχθεί, να την απορρίψει ή να υποβάλει αιτιολογημένη αντιπρόταση. Αν δεν απαντήσει εγκαίρως, η διαδικασία θεωρείται περατωθείσα, εκτός εάν υπάρχει λόγος ανωτέρας βίας. Παράλληλα, για τα ίδια δάνεια ή πιστώσεις προβλέπεται περιορισμός στην επανυποβολή αίτησης από τον ίδιο οφειλέτη, χωρίς αυτό να επηρεάζει τυχόν διαδικασία άλλου συνοφειλέτη ή εγγυητή.
Άρθρο 231 – Υπογραφή της σύμβασης ρύθμισης
Μετά την αποδοχή της πρότασης, η σύμβαση ρύθμισης πρέπει να καταρτιστεί και να υπογραφεί μέσα σε έναν μήνα, με δυνατότητα μίας παράτασης 15 ημερών. Η σύμβαση αποτελεί εκτελεστό τίτλο για τις απαιτήσεις που περιλαμβάνει και ισχύει έναντι οφειλέτη, εγγυητών, συνοφειλετών και ασφαλειοδοτών που συμμετέχουν. Παράλληλα, επιτρέπει την εγγραφή συντηρητικής κατάσχεσης και προσημείωσης υποθήκης υπό τις προϋποθέσεις του ΚΠολΔ.
Άρθρο 232 – Ανώτατη διάρκεια διαδικασίας
Η διαδικασία διμερούς ρύθμισης αποκτά συγκεκριμένο ανώτατο χρονικό όριο: πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες από την υποβολή της πλήρους αίτησης. Με τη διάταξη επιχειρείται να αποφευχθεί η παρατεταμένη εκκρεμότητα μιας αίτησης χωρίς σαφές τέλος και να δημιουργηθεί συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για την ολοκλήρωση της διαπραγμάτευσης μεταξύ οφειλέτη και δανειστή.
Άρθρο 233 – Τυποποίηση της αίτησης
Η διαδικασία ξεκινά με αίτηση του οφειλέτη, η οποία πρέπει να περιλαμβάνει όλα τα αναγκαία στοιχεία και τα απαιτούμενα δικαιολογητικά. Βασική αλλαγή είναι ότι δεν απαιτείται επανυποβολή εγγράφων που έχουν ήδη κατατεθεί, εκτός εάν έχουν μεταβληθεί, χρειάζονται συμπλήρωση ή έχει λήξει η ισχύς τους. Έτσι επιχειρείται να περιοριστεί η γραφειοκρατία και η επαναλαμβανόμενη συλλογή δικαιολογητικών κατά τη διαδικασία ρύθμισης.
Άρθρο 234 – Ψηφιακή πλατφόρμα
Η διαδικασία της διμερούς ρύθμισης μεταφέρεται στην ψηφιακή πλατφόρμα του άρθρου 39 του ν. 4818/2021. Μέσω της πλατφόρμας πραγματοποιούνται τα βασικά στάδια της διαδικασίας και η επίτευξη συμφωνίας. Η επικοινωνία μεταξύ οφειλέτη, εγγυητή και δανειστή μπορεί να γίνεται και με άλλα μέσα, όμως κάθε πρόταση ρύθμισης, αντιπρόταση, απόρριψη ή συμφωνία πρέπει να καταχωρίζεται άμεσα από τον δανειστή στην πλατφόρμα.
Άρθρο 235 – Καλή πίστη και περιορισμός αναγκαστικής εκτέλεσης
Από την υποβολή πλήρους αίτησης έως την ολοκλήρωση της διαδικασίας, οι εσωτερικές λειτουργίες του δανειστή πρέπει να ενεργούν καλόπιστα και συντονισμένα. Παράλληλα, περιορίζονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης στην κύρια κατοικία του αιτούντος: δεν επιτρέπεται επίσπευση εκτέλεσης, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, εγγραφή υποθήκης ή τροπή προσημείωσης. Εξαιρούνται η αναγγελία σε πλειστηριασμό τρίτου και η διατήρηση υφιστάμενων εμπράγματων ασφαλειών.
Άρθρο 236 – Ισχύς πληρεξουσιότητας
Η πληρεξουσιότητα που έχει χορηγηθεί για τη διενέργεια της διαδικασίας διμερούς ρύθμισης παραμένει σε ισχύ μέχρι να ανακληθεί, ανεξάρτητα από το πόσος χρόνος έχει περάσει από τη χορήγησή της. Εξαίρεση υπάρχει μόνο εφόσον ειδική διάταξη νόμου προβλέπει διαφορετικά. Η ρύθμιση αφορά συνεπώς τη διάρκεια της εξουσιοδότησης που χρησιμοποιείται για τη διεκπεραίωση της συγκεκριμένης διαδικασίας.
Άρθρο 237 – Σύνδεση με τον εξωδικαστικό μηχανισμό
Η νέα διμερής διαδικασία συνδέεται ρητά με τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Αν ο οφειλέτης υποβάλει αίτηση στον εξωδικαστικό, αναστέλλονται οι προθεσμίες της διμερούς διαδικασίας μέχρι να ολοκληρωθεί ο εξωδικαστικός. Αντίστροφα, προηγούμενη υπαγωγή στον εξωδικαστικό δεν αποτελεί από μόνη της λόγο για να απορριφθεί νέα αίτηση διμερούς ρύθμισης. Προβλέπεται επίσης δυνατότητα συνέχισης της διμερούς διαδικασίας μετά τη λήξη της διαδικασίας του εξωδικαστικού, με συγκεκριμένες προθεσμίες.
Άρθρο 238 – Εποπτεία από την Τράπεζα της Ελλάδος
Η Τράπεζα της Ελλάδος ορίζεται αρμόδια αρχή για τον έλεγχο της εφαρμογής της διμερούς διαδικασίας από τους δανειστές. Ελέγχει τις προθεσμίες, την πληρότητα των απαντήσεων, την επικοινωνία και τη συμμόρφωση με το πλαίσιο. Μπορεί να διενεργεί ελέγχους, να ζητά τακτικά ή έκτακτα στοιχεία και να επιβάλλει κυρώσεις. Ωστόσο, δεν επιλύει εξατομικευμένες διαφορές μεταξύ οφειλέτη και δανειστή ως προς το περιεχόμενο της ρύθμισης.
Άρθρο 239 – Κυρώσεις από την ΤτΕ
Σε περίπτωση παραβίασης των υποχρεώσεων της νέας διμερούς διαδικασίας, η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να επιβάλλει διοικητικές κυρώσεις και διορθωτικά μέτρα. Οι κυρώσεις διαφοροποιούνται ανάλογα με την ιδιότητα του δανειστή: εφαρμόζονται οι σχετικές διατάξεις για servicers, πιστωτικά ιδρύματα και λοιπούς δανειστές. Η διάταξη συνδέει έτσι το νέο πλαίσιο ρύθμισης με το υφιστάμενο εποπτικό και κυρωτικό οπλοστάσιο της Τράπεζας της Ελλάδος.
Άρθρο 240 – Αυτόματη καταγραφή εκπρόθεσμων υποθέσεων
Αν παρέλθει άπρακτη η προθεσμία των τριών μηνών για απάντηση του δανειστή, η υπόθεση χαρακτηρίζεται αυτομάτως εκπρόθεσμη στην ψηφιακή πλατφόρμα. Τότε αναστέλλονται ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση τόκων, ενώ δεν επιτρέπεται η έναρξη νέων μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης ή η συνέχιση εκκρεμών διαδικασιών, με τις προβλεπόμενες εξαιρέσεις. Η πλατφόρμα ενημερώνει αυτόματα την ΤτΕ και η επαναλαμβανόμενη καθυστέρηση αποτελεί στοιχείο αξιολόγησης του δανειστή.
Άρθρο 241 – Επίλυση διαφορών
Ο Ελληνικός Χρηματοοικονομικός Μεσολαβητής αποκτά ρόλο διαμεσολάβησης μεταξύ δανειστών και οφειλετών για τη ρύθμιση μη εξυπηρετούμενων δανείων, συμπεριλαμβανομένων, όπου χρειάζεται, των εγγυητών. Υποβάλλει στην ΤτΕ τριμηνιαία συγκεντρωτική έκθεση για τις καταγγελίες και την έκβασή τους, καθώς και για τυχόν συστημικούς κινδύνους. Η ΤτΕ μπορεί να εξετάζει καταγγελίες για σκοπούς εποπτείας, αλλά δεν επιλύει την ατομική διαφορά.
Άρθρο 242 – Εξουσιοδοτικές διατάξεις
Η Τράπεζα της Ελλάδος αποκτά την εξουσία να καθορίζει με αποφάσεις της τις λεπτομέρειες λειτουργίας της διμερούς διαδικασίας. Μεταξύ άλλων, θα ορίζει τα απαιτούμενα δικαιολογητικά, τις ελάχιστες πληροφορίες των προτάσεων ρύθμισης, τον τρόπο συμμετοχής των εγγυητών, τα στοιχεία που μπορούν να ζητούνται από τους εποπτευόμενους φορείς και τα στάδια που θα εντάσσονται στην ψηφιακή πλατφόρμα. Προβλέπεται επίσης ρύθμιση για την ενημέρωση οφειλετών και εγγυητών.
Άρθρο 243 – Τελικές διατάξεις
Το άρθρο προσαρμόζει την ορολογία της νομοθεσίας στο νέο σύστημα. Όπου γίνεται αναφορά στον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, η παραπομπή νοείται πλέον ως παραπομπή στο νέο Μέρος της διμερούς ρύθμισης. Παράλληλα, η υφιστάμενη «ψηφιακή πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας» μετονομάζεται σε «ψηφιακή πλατφόρμα διαδικασίας διμερούς ρύθμισης οφειλών» και όλες οι σχετικές παραπομπές προσαρμόζονται στη νέα ονομασία.
Άρθρο 244 – Μεταβατικές διατάξεις
Ρυθμίζεται η μετάβαση από τον υφιστάμενο Κώδικα Δεοντολογίας στο νέο σύστημα. Οι εκκρεμείς Διαδικασίες Επίλυσης Καθυστερήσεων που δεν έχουν ολοκληρωθεί κατά την έναρξη ισχύος του νέου πλαισίου υπάγονται στις νέες διατάξεις. Για ήδη καταγγελμένες ή καθυστερούμενες οφειλές άνω των 30 ημερών χωρίς ενεργή ρύθμιση, ο δανειστής πρέπει να ενημερώσει τον οφειλέτη μέσα σε τρεις μήνες. Προβλέπεται επίσης δυνατότητα νέας αίτησης για ορισμένες ήδη ολοκληρωμένες διαδικασίες.
Άρθρο 245 – Καταργούμενες διατάξεις
Με την έναρξη ισχύος του νέου πλαισίου καταργούνται οι παράγραφοι 2 έως 4 του άρθρου 1 του ν. 4224/2013. Πρόκειται για τις διατάξεις που συνδέονται με το προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας. Η κατάργηση ολοκληρώνει τη μετάβαση από την παλαιότερη διαδικασία στη νέα ειδική διαδικασία διμερούς ρύθμισης οφειλών που εισάγεται με τα άρθρα 226 και επόμενα.
